现在社会,孩子罹患重疾的风险不断增加,一旦罹患重疾,治疗费用将会给家庭带来沉重的压力。因此给孩子买重疾险,是很多家长的心头大事,大家都想为孩子买到好的保险产品。但现在的保险产品繁多且复杂,儿童重疾险哪种好?怎么能给孩子买到适合的保险呢?
避免几个常见误区
挑选儿童重疾险需要注意什么?
6款儿童重疾险对比测评,哪款好?
一、给孩子买重疾险,避免这几个误区
很多人有买保险的意识都是从有了孩子开始的,什么都想给孩子最好的,在买保险这件事往往容易陷入以下几个误区:
1.重孩子轻大人
许多家长在买保险的时候,选择优先给孩子买,而往往忽略了自己。其实大人作为家庭的经济支柱,应该将自身的基础保障准备充足后,再考虑孩子。如果家庭的经济支柱倒下,收入来源突然中断,那么孩子的保障也会有中断的风险。所以买保险的顺序应该是:先大人后小孩。毕竟,父母才是孩子以后最大的依靠,我们应该把自身的保障做好了,才能够给孩子双重的保障。
2.热衷于返还型保险
很多人觉得如果没有生病,每年交给保险公司的钱都打水漂了,如果买一个返本的保险,至少可以拿到本金。好钢用在好刃上,买保险是为了转移重大风险,所以关注产品的保障内容才是关键。给孩子买保险建议选择保障全面,保额高的消费型产品。那些返还型产品保障不全,而且比消费型产品贵的不止一倍,剩下来的钱用于给大人买保险或者投资理财更划算。
3.只信赖大公司大品牌
作为父母,都想给宝宝买最好的保险。很多人认为大公司的产品靠得住、理赔有保障,要买就给孩子买最贵的。殊不知,无论是大公司还是小公司,其产品都要符合保监会要求。保险公司的理赔是依据合同约定的条件赔付,跟公司品牌关系不大。保险没有好坏之分,适合孩子的才是最好的。大家在给孩子选择保险产品时,应该多关注产品的保障责任和赔付比例。其实几百块就可以买到保障全面的好产品,不要一味沉迷大公司的品牌效应。
无论给大人还是孩子买保险,都要记住一句话:买保险就是买保额。保险的最终目的是为了抵御重大风险,孩子一旦罹患重疾,除了医疗费用外,还有后期的康复费以及父母因照顾孩子损失的工作收入。所以,重疾险保额一定要覆盖治疗、康复、护理、父母收入损失等。建议给孩子买重疾险保额至少50万起,如果预算充足也可适当增加。
预算不多的家庭,在给孩子买保险时不要占用过多的家庭支出,性价比才是最重要的。选择定期重疾险,保费便宜,用几百块钱就能撬动几十万的保额。
二、挑选儿童重疾险,应该注意什么?
1.重疾保障要全面
在选择少儿重疾险的时候,应该关注重疾保障是否全面,是否包含少儿高发疾病。一般重疾险中都会包含银保监会定义的25种高发重疾,所以主要关注的少儿高发疾病很重要,如川崎病、骨生长不全症、幼年型类风湿性关节炎等都只发生在少儿阶段,很多成人重疾险是不保的,而且像白血病、严重原发性心肌病、严重脊髓灰质炎等少儿高发疾病,儿童重疾险的赔付比例会更高。16种高发疾病如下:
恶性肿瘤(含白血病)、严重肌营养不良、严重幼年类风湿性关节炎、严重癫痫、胰岛素依赖性糖尿病/Ⅰ型糖尿病、严重瑞氏综合征、溶血性尿毒综合征、严重心肌炎、严重脑损伤、重症肌无力、疾病/意外所致智力障碍、出血性登革热、重症手足口病、严重川崎病、成骨不全第三型、严重原发性心肌炎。
这16种儿童高发疾病,儿童重疾险产品中特定疾病覆盖的越多越好,如果有额外赔付更是加分项。但需要注意的是,很多儿童重疾产品中隐藏着坑!
由于没有一个统一的标准,导致每家保险公司的儿童重疾产品都声称承保少儿高发疾病,但是每家产品承保的疾病种类却不一样,有些产品会把中老年高发重疾归类到儿童特定重疾中,比如:严重阿尔茨海默病、严重慢性缩窄性心包炎、坏死性筋膜炎、多发性硬化;有些产品则会把儿童重疾险中高发疾病包含在重疾保障中,不能获得额外赔付。所以,在给孩子选择产品时一定要擦亮了眼睛。
2.轻症/中症可优选
每家保险公司在儿童重疾险轻/中症保障中都有不一样的保险范围,可以为孩子选择一些自家孩子容易高发的轻症保险。对于孩子来说,意外导致的重大疾病比率会更高,所以可以关注这些轻症,如:较小面积Ⅲ度烧伤、硬脑膜下血肿手术、微创颅脑手术等。如果预算有限,轻/中症也无需强求。轻症、中症是重疾的前期,发病率更高,但也更好治,治疗费用不高,一般家庭都能负担的起。在给孩子购买保险时,很多家长还关注投保人豁免这一项,投保人豁免的功能是防止保障期间父母中一人发生身故或全残,孩子的保费无人负担。但是如果父母自身的保障充足,有足额的重疾险和定期寿险,即便父母不幸身故或全残,也依然能承担孩子的后续保费,所以这一项不是特别重要的。
另外,孩子不需要承担主要的家庭责任,所以不用额外花钱去给孩子买身故保障。
三、6款儿童重疾险对比,哪款更值得买?
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以上6款儿童重疾险产品中儿童高发疾病覆盖范围如下:
这6款产品的儿童高发重疾的覆盖率都还不错,其中:妈咪保贝、晴天保保、淘气宝>大黄蜂2号>小佩奇>童乐保。
先说结论:
1.如果预算非常有限:可以考虑童乐保,性价比相对较高,保障疾病种类全,保费更低,非常适合预算有限的家庭。
2.想要保障全面,追求性价比:妈咪保贝综合性价比高,保障非常全面。不仅有轻症、重疾、少儿特疾,还增加了中症,并且病种双倍赔付;健康告知宽松、忠诚客户权益,如果宝宝身体有些异常或者担心少儿重疾险到期后因健康原因不好买新的重疾险,可以考虑这一款。妈咪保贝是6款产品中,唯一一款可保终身的产品,适合想保终身的客户。
3.考虑通货膨胀问题:晴天保保、淘气宝和大黄蜂2号这3款产品保额递增,淘气宝重疾在前十年多赔 50 %,大黄蜂2号每年5%复利递增,连续10年,最高达162保额,淘气宝和大黄蜂2号都是前10年增加保额,更注重当下保障;而晴天保保是每隔两年增长15%,最高保额可增至175%,所以更建议选择晴天保保。
如果担心续保问题,妈咪保贝、晴天保保都有忠诚客户权益,孩子成年后投保成人重疾险更有保障。
如果家族有先天性疾病的,选择小佩奇可以规避因为自己家族先天性疾病而拒保、拒赔的情况。
再来看下各个产品保障详情:
1.【复星联合--妈咪保贝】
妈咪保贝儿童重疾险保障:
108种重疾,赔付1次,可附加选择二次重疾赔付;20种中症,赔付2次,每次赔付基本保额50%;35种轻症,赔付2次,每次赔付基本保额30%;18种少儿特定重疾,额外赔付1倍保额;5种少儿罕见疾病,额外赔付2倍基本保额,保障责任更加全面。
妈咪保贝的亮点在于可附加重疾不分组二次赔付,且在6款产品中,妈咪保贝的儿童高发重疾尤为显眼,包含15种儿童高发疾病,其中13种儿童高发疾病都是双倍赔付。
保障期限方面也比较灵活,无论买定期还是终身,性价比都相当高。忠诚客户权益,产品到期后,可以免体检,免等待期投保特定重疾险,解决孩子一旦有点小毛病,不能转投其他重疾险的特殊情况。
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2.【瑞泰人寿--晴天保保】
晴天保保儿童重疾险保障:100种重疾,赔付1次,赔付100%基本保额,每两年递增基本保额的15%,最高可递增基本保额的175%;10种中症种类,赔付1次,赔付基本保额50%;40种轻症种类,赔付3次,赔付基本保额30%;15种特定重疾种类,额外赔付基本保额100%。晴天保保最大的亮点是重疾保额增长,每2年增加基本保额的15%,最高可增加保额的75%。在儿童高发重疾中,虽然没有妈咪保贝的责任好,但是也保障了15种高发疾病,并且晴天保保也有忠诚客户权益,解决爸妈担心小孩以后买不了长期重疾的担忧。
3.【中荷人寿--童乐保】
童乐保儿童重疾险包含保障:70种重疾,赔付1次,赔付基本保额100%;40种轻症,赔付1次,赔付基本保额30%;10种特定疾病种类,赔付2次,额外赔付基本保额100%。童乐保的亮点在于健康告知比较宽松,询问的既往疾病种类较少,10种特定疾病,双倍赔付。保费价格低,性价比较高,适合预算吃紧的家庭。
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四、结语
我们做父母的,总想给宝宝最好的,但保险本身就是一个多次配置的过程,将来的产品会越来越多、越来越好,在预算有限的情况下,我们只需选择目前最适合孩子的重疾险产品就好,省出来的钱可以用来补充其他的保障,如医疗险、意外险等。如果你对少儿重疾险还有不明白的地方,可以微信咨询保险顾问oceanzhang133,目前免费为您提供保险一对一配置服务。
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